Kredyt hipoteczny można spłacać w ratach równych lub malejących. Przy czym rata malejąca jest znacząco wyższa od raty równej.

W sytuacji, gdy rata malejąca drastycznie obciąża budżet domowy, można zwrócić się do banku o zmianę na raty równe. W odwrotną stronę, z raty równej na malejącą, bank zapewne poprosi o dostarczenie dokumentów dotyczących obecnej sytuacji finansowej.

Rata równa
Do wyliczenia tej raty wykorzystywany jest skomplikowany algorytm. W rezultacie wyliczeń otrzymuje się każdą ratę taką samą. Zmianie ulega tylko udział kapitału i odsetek w każdej z nich. Im dłużej płacone są raty, tym większy jest w nich udział kapitału, a mniejszy odsetek.

W ratach równych kredytu hipotecznego, kapitał w pierwszych latach stanowi niewielką część raty. Więcej spłaca się w tym okresie odsetek niż kapitału. Kiedy raty równe dotyczą kredytu udzielonego w walucie obcej, każda rata miesięczna w przeliczeniu na złotówki jest inna. Ale mechanizm wzrostu kapitału i zmniejszania się odsetek, jest taki sam jak w ratach równych liczonych od kredytu udzielonego w złotówkach. Różnica wynika z różnic w kursie waluty.

Rata malejąca
Oblicza się ją w następujący sposób. Kapitał dzieli się przez okres spłaty kredytu wyrażony w miesiącach. Do każdej wyliczonej raty kapitałowej dolicza się odsetki. Suma tych dwóch wartości daje ratę malejącą. A zatem w ratach malejących część kapitałowa jest stała przez cały okres kredytowania, a część odsetkowa maleje. Przy wyborze tego rodzaju raty należy mieć wysoką zdolność kredytową, ponieważ banki do obliczania maksymalnej kwoty kredytu przyjmują pierwszą, najwyższą ratę kredytu.

Rata równa polecana jest osobom, które lubią stałe miesięczne wydatki. Poza tym, nie zmniejsza ona zdolności kredytowej tak jak rata malejąca. Niestety, przy wyborze raty równej odsetki od kredytu są wyższe, niż przy wyborze raty malejącej. Jak zatem widać wybór raty, należy starannie przemyśleć.

Hipotekaplus.pl