źródło Tomasz Pizur, www.hipotekaplus.pl publikacja 19-10-2008 21:24

W związku z sytuacją na rynku finansowym oferty kredytów hipotecznych w bankach uległy zmianie. Klientom trudno jest nadążyć za nowymi ofertami. Nawet doradcy kredytowi będący na bieżąco z ofertami banków, co chwilę zaskakiwani są zmianami.

W związku z sytuacją na rynku finansowym oferty kredytów mieszkaniowych w bankach uległy zmianie. Klientom trudno jest nadążyć za nowymi ofertami. Nawet doradcy kredytowi będący na bieżąco z ofertami banków, co chwilę zaskakiwani są zmianami. Jednak zainteresowanie kredytem hipotecznym wcale nie słabnie. Wynika to z potrzeb mieszkaniowych Polaków, a także z obawy przed wprowadzeniem kolejnych ograniczeń, o których ciągle informują media. Wiele osób motywowanych wiadomościami o nadchodzących restrykcjach, a mających już konkretną nieruchomość lub pozwolenie na budowę, podejmuje szybkie ruchy aby skorzystać z bieżących ofert banków. Warto przy tym zauważyć, że część banków wbrew wyraźnemu trendowi na rynku nie wprowadziła drastycznych zmian. Część utrzymała kredyty na 100% a nawet 110% wartości nieruchomości zarówno w złotówce jak i we franku szwajcarskim (na przykład Deutsche Bank i mBank). Jednak w związku z wyższym kosztem pozyskania pieniądza na rynku międzybankowym praktycznie wszystkie banki podniosły marże kredytów, co spowodowało wyższe oprocentowanie dla klientów. Nie we wszystkich bankach ruchy pod względem podwyższania kosztów kredytu były oraz są tak samo gwałtowne i czasem to zaledwie niewielka korekta o 0,3-0,4%. Po drugiej stronie znajdują się banki, podejmujące bardziej drastyczne decyzje. Dla przykładu może to być wymóg posiadania wkładu własnego przy kredycie w CHF na poziomie 35%(np. Millennium), posiadania wkładu własnego również przy kredycie w PLN bądź podwyższenie marż nawet o 2-3%. Większość klientów obserwując zawirowania na rynku, woli poczekać z decyzją. Jest też część osób, które chciałyby uzyskać kredyt, jednak zmiany w ofertach banków uniemożliwiają im realizacje planów.

Oceniając ogólnie aktualny rynek kredytów hipotecznych, warto popatrzeć na niego z nieco szerszej perspektywy. Otóż jeszcze kilka lat temu wkład własny na poziomie 20-30% był standardem. Nikogo nie dziwiły też marże przekraczające 2%. Nasze przyzwyczajenie do naprawdę tanich kredytów z marżą poniżej 1% przy finansowaniu 100% wartości nieruchomości, jest wynikiem kształtowania naszego wyobrażenia o ofertach banków w czasie boomu mieszkaniowego i ciągłego wzrostu wartości nieruchomości. Rzeczywistość zweryfikowała te błędne założenia i niestety w najbliższym okresie będziemy musieli się przyzwyczaić do droższych kredytów hipotecznych. Warto podkreślić, że kredyty hipoteczne są wciąż najtańszym sposobem finansowania i to nie tylko przy zaspokajaniu potrzeb mieszkaniowych, lecz także przy innych celach (na przykład przy konsolidacji obecnych zobowiązań). Jest to związane z "twardym" zabezpieczeniem dla banków. Wprawdzie przyszła wartość tego zabezpieczenia nie jest już dzisiaj tak pewna jak wydawało się to kilka miesięcy temu (skutkuje to wyższym ryzykiem banków i wyższymi kosztami kredytów), jednak w porównaniu z innymi produktami bankowymi wciąż jest to najtańszy pieniądz dłużny.

A zatem przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego musimy na razie ostrożniej kalkulować swoje ryzyko, uwzględniając wyższe koszty obsługi tego zobowiązania. I co ciekawe mimo niedogodnych dla nas zmian i tak ciężko będzie znaleźć tańszą alternatywę.