źródło Maciej Koszeliński, www.hipotekaplus.pl publikacja 10-04-2008 09:53

Wybierając kredyt hipoteczny warto rozważyć, a następnie pytać o następujące kwestie:

miesięczny koszt kredytu - zastanów się jaka wysokość miesięcznej raty jest akceptowalna dla Twojego budżetu rodzinnego. Pamiętaj, że banki mogą doliczyć do kwoty kredytu dodatkowe koszty np. ubezpieczenie na życie (w początkowym okresie rata na pewno będzie powiększona o ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki ). Pytaj więc doradcę o podanie całkowitej miesięcznej raty uwzględniającej kapitał, odsetki oraz wszystkie inne koszty. Zapytaj również o ile rata będzie większa przed wpisem do hipoteki (w zależności od regionu sąd może wpisać hipotekę dopiero po 4 miesiącach - warto więc uwzględnić to w swoich miesięcznych obciążeniach).

koszty uzyskania kredytu hipotecznego - co prawda większość banków umożliwia doliczenie kosztów do kwoty kredytu - nie obciążają one więc pozornie bezpośrednio rodzinnego budżetu - mają jednak wpływ na całkowity koszt kredytu a co za tym idzie na jego atrakcyjność. Twoja oferta powinna uwzględniać wszystkie koszty uzyskania kredytu.

obsługa pokredytowa - pamiętaj, że podpisując umowę kredytu hipotecznego wiążesz się z bankiem na długi okres, warto więc dowiedzieć się jak będzie wyglądała wasza współpraca. Poproś doradcę o udostępnienie taryfy opłat i prowizji banku. W szczególności powinieneś dowiedzieć się:

• Czy bank pobiera prowizję za wcześniejsze nadpłaty kredytu?
  
• Czy bank pobiera prowizję za przewalutowanie kredytu?
  
• Czy ewentualna zmiana harmonogramu jest bezpłatna?
  
• Czy bank oferuje obsługę kredytu poprzez internet?
  
• Czy w wypadku kredytów zaciągniętych w innych walutach bank sam będzie przeliczał i pobierał ratę?
  
• Czy bank posiada oddziały, w których będziesz mógł dokonywać wpłat gotówkowych?
  
• Jeżeli tak, to jak blisko Twojego miejsca zamieszkania znajduje sie najbliższy oddział?
  

Aby uzyskać odpowiedź, który kredyt będzie dla Ciebie najlepszy sam musisz przygotować się na udzielenie odpowiedzi na pytania ze strony banku. Dobrze się wcześniej na nie przygotować. Pamiętaj - jeżeli chcesz uzyskać dokładną ofertę, dane podane przez Ciebie muszą odzwierciedlać stan faktyczny. Poniżej podajemy standardowe pytania, z którymi na pewno spotkasz się w czasie twoich poszukiwań:

• Jaka jest łączna ilość kredytobiorców?
  
• Jaka jest łączna ilość osób niepełnoletnich na utrzymaniu?
  
• Jaki jest wiek wszystkich kredytobiorców?
  
• Jaki jest łączny dochód wszystkich kredytobiorców (najlepiej znać wartości netto i brutto a w przypadku działalności gospodarczej wyniki za cały poprzedni rok oraz wszystkie miesiące obecnego)?
  
• Jeżeli kredytobiorcy posiadają inne kredyty - jaka jest łączna wysokość miesięcznych rat?
  
• Jeżeli kredytobiorcy posiadają kredyty odnawialne na kontach osobistych lub karty kredytowe - jaka jest łączna wysokość limitów? Ile jest obecnie wykorzystane?
  
• Czy kredytobiorcy mieli wcześniej opóźnienia ze spłatami innych zobowiązań kredytowych? Jeżeli tak to jak duże (w dniach) były to opóźnienia i jak często (w miesiącach) się zdarzały?
  

W trakcie rozmów z doradcą z pewnością pojawią się dodatkowe pytania, które będą uzależnione od indywidualnych uwarunkowań.

Pamiętaj!

• Analizę swoich możliwości kredytowych i wstępną weryfikację banków mieszkaniowych powinieneś rozpocząć odpowiednio wcześnie (np. w przypadku zakupu mieszkania - zanim znajdziesz interesującą Cię nieruchomość). Proces wyboru nie będzie, jak już pewnie zauważyłeś prosty i oczywisty. Warto zatem dać sobie wystarczającą ilość czasu, aby Twoja decyzja była w pełni świadoma i korzystna.
  
• Przeanalizuj dobrze swój domowy budżet i sprawdź jakie obciążenie będzie dla Ciebie dopuszczalne. Uwzględnij przy tym podwyższoną ratę w początkowym okresie oraz wszystkie dodatkowe koszty uzyskania kredytu hipotecznego.
  
• Dobrze się przygotuj na pytania ze strony doradcy. Tylko wtedy będziesz mógł liczyć na przedstawienie rzeczywistych warunków kredytowych a nie ofertę marketingową.
  
• Sprawdź jakie dokumenty standardowo będzie wymagał bank, aby rozpatrzyć Twój wniosek kredytowy.