źródło www.hipotekaplus.pl publikacja 09-01-2008 12:54

Niewątpliwie licząc wysokość zapłaconych odsetek a co za tym idzie koszt całkowity kredytu (zakładając, że będziemy spłacać kredyt dokładnie według harmonogramu bez nadpłat), tańszym wariantem będzie system rat malejących (kapitałowych). Musimy jednak pamiętać, ze decydując się na raty malejące będziemy mieli większe obciążenie miesięczne naszego budżetu domowego ponieważ w systemie rat malejących rata będzie przez długi okres kredytu wyższa niż w systemie rat równych (annuitetowych). Załóżmy że zaciągamy kredyt hipoteczny w wys. 100 000 zł denominowany do franka szwajcarskiego na okres 30 lat przy oprocentowaniu 2,7% – rata równa wyniesie: 405 zł i na takim poziomie będzie się utrzymywać przez cały czas trwania kredytu. Pierwsza rata malejąca wyniesie natomiast 503 zł i zmaleje do poziomu raty stałej w 167 miesiącu kredytu czyli prawie po 14 latach. Porównując z kolei naszą sytuację pod kątem zapłaconych odsetek – w systemie rat równych łączny koszt wyniesie 146 015 zł a w systemie rat malejących 140 612 zł czyli prawie o 6000 zł mniej.

Coraz więcej banków umożliwia wcześniejszą spłatę i nadpłaty bez żadnych dodatkowych kosztów lub z czasowym ograniczeniem (np. w okresie pierwszych 3 lat trwania kredytu nie można nadpłacić więcej niż 50% kapitału) dlatego wielu klientów decyduje się na system rat równych wychodząc z założenia, że sami będą decydować o wcześniejszych nadpłatach w okresach dla nich korzystnych (niski kurs waluty lub nagły przypływ gotówki) a w okresach gorszych dla domowego budżetu lub przy wysokim kursie waluty będą spłacać minimum czyli ratę.