Zgodnie z postanowieniami Rekomendacji T w kalkulacji LtV (stosunek wysokości kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie) banki powinny przyjmować bufor dla pokrycia skutków zmiany wielkości tego wskaźnika. Wskaźnik ten może zmienić się przykład w wyniku zmiany kursu waluty co wpłynie na wzrost salda zadłużenia. Bufor bezpieczeństwa powinien utrzymywać się na poziomie min. 20% kwoty kredytu (dotyczy okresu spłaty powyżej 5 lat). Aby nadal udzielać kredytów powyżej 80% LtV banki wprowadzają ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Ponieważ DnB Nord nie pobierał wcześniej tego ubezpieczenia, w celu realizacji postanowień Rekomendacji T i zachowania możliwości udzielania kredytów z LtV powyżej 80% planowane jest jego wdrożenie.

Niecałe dwa tygodnie temu informowaliśmy Czytelników Aktualności z Rynku o wprowadzeniu przez Nordea Bank możliwości uzyskania promesy podwyższenia kwoty kredytu denominowanego przy transakcjach na rynku pierwotnym. Miał być to sposób na zbilansowanie ewentualnych różnic kursowych. Jednak od 23.08.2010 r. wprowadzono nowy produkt – kredyt indeksowany. Bank od poniedziałku zaprzestał udzielania kredytów denominowanych, czyli wypłacanych w złotówkach po kursie waluty kredytu z dnia jego uruchomienia (powodowało to występowanie różnic między kwotą wnioskowaną a wypłaconą). Wycofana zostaje również Promesa dla kredytów denominowanych walutą obcą. Wszystkie umowy kredytowe podpisane od 23.08.2010r. będą kredytami indeksowanymi. Dla Kredytobiorców oznacza to że, bez względu na kurs waluty otrzymają wnioskowaną kwotę kredytu hipotecznego.

Nordea Bank oferuje swoim Klientom kredyt hipoteczny denominowany do euro, dolarów amerykańskich, franków szwajcarskich i walut skandynawskich. Kwota kredytu na umowie wyrażona jest w walucie kredytu  jednak kredyt wypłacony jest w złotówkach, co więcej, wypłacony jest po kursie waluty w dnia uruchomienia. Jeśli więc w między czasie kurs waluty naszego kredytu spadnie, wtedy wypłacona w złotych kwota będzie niższa niż wnioskowana. Aby pokryć ewentualne różnice wynikających ze zmiany kursu waluty Nordea Bank wprowadził możliwość zastosowania szczególnych zasad podwyższenia kwoty kredytu denominowanego. Po pierwsze, oferta skierowana jest do grupy Kredytobiorców zarabiających minimum 5 000 PLN netto i ubiegają się o kredyt w wysokości minimum 300 000 PLN. Po drugie, celem kredytu musi być budowa domu albo zakup nieruchomości na rynku pierwotnym (od dewelopera).

Mimo, że wakacyjna promocja obniżenia marży kredytów hipotecznych w DnB Nord miała trwać tylko do połowy wakacji, zarząd banku zdecydował się na jej przedłużenie. Dotyczy to przede wszystkim opcji kredytu indeksowanego do euro. Z obniżonej marży nawet przez pierwsze 3 lata Kredytobiorcy będą mogli skorzystać składając wniosek o kredyt do 12 września. Warunki promocji są prawie takie same jak poprzednio.

Od 15.07.2010 r. bank Millennium nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego i preferencyjnego kredytu hipotecznego "Rodzina na swoim".  Tym samym, przestaje obowiązywać promocja 0% prowizji pod warunkiem przystąpienia przez Kredytobiorcę do ubezpieczenia od utraty stałego źródła dochodu. Ubezpieczenie to jest teraz nieobowiązkowe.  Dodatkowo Kredytobiorcy, którzy ubiegają się o dowolny produkt hipoteczny Millennium mogę obniżyć marżę kredytu hipotecznego o 0,2 p.p. w całym okresie kredytowania pod warunkiem:•    skorzystania z konta osobistego w Banku Millennium (jakiegokolwiek konta z oferty Banku poza kontem lokacyjnym)•    skorzystania karty debetowej do konta w Banku Millennium, tj. wykonają za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 PLN średniomiesięcznie.  Warunki upoważniające Klientów do utrzymania niższej marży będą weryfikowane w całym okresie kredytowania, co 3 miesiące.

MultiBank postanowił przedłużyć do końca sierpnia możliwość uzyskania kredytu hipotecznego z promocyjną marżą w złotówkach na poziomie 2% i w euro 3%. Zgodnie z poprzednim postanowieniem banku oferta ta miała kończyć się z ostatnim dniem czerwca.Przypomnijmy, że skorzystanie z obniżenia marż w euro czy złotówkach uzależnione jest od posiadania i zasilania wynagrodzeniem rachunku MultiBanku, korzystania z karty debetowej lub kredytowej oraz wykupienia pakietu ubezpieczeń (ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie Pakiet Bezpieczna Spłata) minimum na okres 5 lat od momentu uruchomienia kredytu. Dodatkowo w przypadku kredytów w złotówkach należy przedstawić operat szacunkowy nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Minimalna kwota kredytu z promocyjną marżą wynosi 150 000 PLN (poniżej tej kwoty można skorzystać ze standartowej oferty banku).

Getin Noble Bank wprowadził ostatnio kredyt hipoteczny dla firm. Prosta Hipoteka przeznaczona jest dla osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą lub wykonujących wolny zawód (na przykład lekarzy czy prawników) oraz dla spółek partnerskich, jawnych czy z o.o. Celem kredytu może być na przykład finansowanie bieżącej działalności, spłata kredytów firmowych czy zakup nieruchomości związanej z działalnością. Wystarczy prowadzić firmę od 12 miesięcy (lub nawet krócej, ale nie mniej niż 3 miesiące).  Kredytobiorca wypełnia tylko oświadczenie o przychodach i dochodach, nie musi przedstawiać żadnych dokumentów potwierdzających wyniki finansowe. W większości przypadków nie jest konieczna nawet wycena nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Jest to więc bardzo wygodne i proste rozwiązanie. Bank udzieli kredytu maksymalnie do 50% wartości nieruchomości, ale nie więcej niż 1 milion złotych.

Jeszcze nie opadły emocje po zakończonej Promocji gwarantowanej, a DnB Nord Bank wprowadził już nową promocję cenową  - Promocję wakacyjną. Tym razem Kredytobiorca może skorzystać do wyboru: z konta osobistego, rachunku oszczędnościowego, ubezpieczenia na życie, programu inwestycyjnego (Zysk na Start) lub/i karty kredytowej. W ten sposób  dowolnie  kształtuje swoją marżę kredytową. Dodatkowo przez okres 12 miesięcy (dotyczy kredytów w PLN) albo 36 miesięcy (dotyczy tylko kredytów w EUR) marża gwarantowana wynosi 1,60%.  Później nie może być niższa niż 1,6% dla kredytów indeksowanych do EUR lub 1,75% dla kredytów w PLN. Promocja wakacyjna trwa do końca lipca. Warto także przypomnieć, że minimalna kwota kredytu w DnB Nord wynosi 300 000 PLN (w PLN) lub 200 000 PLN (w EUR). Bank wymaga co najmniej 10% wkładu własnego w transakcję.

Niedawno zakończyła się promocyjna oferta w ING Banku Śląskim w ramach której bank nie pobierał prowizji za udzielenie kredytu, a teraz znów Kredytobiorcy mogą uzyskać preferencyjne warunki kredytu hipotecznego. Od 14 czerwca ING obniża standardowe marże dla kredytów hipotecznych. Najważniejsze zmiany to oferta „0 prowizji” zamienna z „obniżona marża” (wystarczy otworzyć darmowy rachunek osobisty przed podpisaniem umowy), dzięki której Kredytobiorca może nie zapłacić prowizji lub obniżyć marżę w całym okresie kredytowania. Na przykład decydując się na wyższą prowizję (czyli 2,9%) można uzyskać marżę od 2,1% do 1,1% (zależnie od wysokości zaangażowania środków własnych oraz wysokości kredytu względem wartości zabezpieczenia). Obniżki marży dotyczą także pożyczek hipotecznych, czyli kredytów udzielanych na cel dowolny.

W ramach nowego kredytu hipotecznego „zakup na wynajem” w Getin Banku inwestorzy mogą uzyskać kredyt na poczet przyszłych dochodów uzyskiwanych z najmu nabywanej nieruchomości. Kredytobiorca nie musi wykazywać „tradycyjnej” zdolności kredytowej, czyli nie musi dokumentować uzyskiwanych dochodów. Bank zakłada, że nabywane mieszkanie będzie źródłem dochodów z jego wynajmu. Pełna rata kapitałowo-odsetkowa nie może przekroczyć prognozowanego dochodu z najmu oraz przychody (w przypadku działalności gospodarczej) lub dochodu brutto (w przypadku umów o pracę) Kredytobiorcy pokryją wysokości tej raty.Bank udzieli kredytu maksymalnie do 75% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie hipoteczne kredytu.

Z początkiem maja BZ WBK wprowadził kolejne zmiany w ofercie kredytów hipotecznych, które mają na celu jej uatrakcyjnienie. Promocja obniżenia marży kredytów złotówkowych do 1,35% została przedłużona. Trzeba jednak pamiętać, że podlega ona indywidualnej zgodzie i ocenie scoringowej banku. Jest to w tej chwili najniższa dostępna marża na rynku kredytowym. Standardowa oferta zależy od wykupienia dodatkowych produktów bankowych takich jak: różne rodzaje kont osobistych czy ubezpieczenia na życie i od niezdolności do pracy. Marża waha się od 2,5% do 1,5%, a prowizja za uzyskanie kredytu odpowiednio od 3% do 2%. BZ WBK obniżył także marże dla kredytów w euro. Aktualne marże kształtują się na poziomie 2,3% - 2,5%. Bank nadal wymaga 20% wkładu własnego w przypadku kredytów udzielanych w euro. Z bieżących zmian warto także wspomnieć o obniżeniu wymaganego wkładu środków własnych kredytobiorcy do 10% w przypadku kredytów złotówkowych.

Zakopower nadal będzie reklamował kredyty hipoteczne Millennium. A jest co reklamować, ponieważ bank od 22.03 b.r. nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu na zakup nieruchomości oraz budowę domu. Dotyczy to również kredytów w ramach programu Rodzina na Swoim. Jeśli dodamy do tego możliwość kredytowania 100% wartości nieruchomości, mamy całkiem korzystny produkt bankowy. Poza tym bank wyrównał poziom marż dla standardowych kredytów hipotecznych oraz tych udzielanych z dofinansowaniem BGK – Rodzina na Swoim. Promocja nie dotyczy kredytów konsolidacyjnych oraz pożyczek hipotecznych. Aby skorzystać z promocji „prowizja 0%” wystarczy posiadanie jednego rachunku w banku, który wcale nie musi służyć do obsługi kredytu. Trzeba jednak pamiętać, że Millennium Bank nadal wymaga ubezpieczenia na życie przez cały okres kredytowania, a także dodatkowo ubezpieczenia od utraty pracy na okres dwóch pierwszych lat (składka wynosi 2% kwoty kredytu).

Ostatnio dużo się dzieje w bankach oferujących kredyty w złotówkach. Odwilż widoczna jest jednak także wśród kredytów hipotecznych udzielanych w euro. Od początku marca promocję obniżenia marży wprowadził na przykład DnB Nord Bank. DnB Nord to jeden z wiodących banków w Europie Północno – Wschodniej. Jest stabilnym bankiem, który swoja ofertą wychodzi naprzeciw oczekiwaniom prestiżowych klientów mieszkających w większych miastach Polski. W ramach najnowszej promocji bank obniża marżę w euro przez pierwszy rok spłaty kredytu do poziomu 1,6% (doliczając do tego EURIBOR 6M oprocentowanie równe jest 2,56%). Potem, w zależności od indywidualnych negocjacji i decyzji banku, wyniesie od minimum 1,6%. Marże kredytów złotówkowych w tym banku zaczynają się od 1,75% przez cały okres spłaty.

mBank po powrocie do udzielania kredytów na 110% wartości nieruchomości, od marca ruszył z nową, korzystną promocją. Niezależnie od wysokości wkładu własnego (w tym także w ogóle bez wkładu własnego) oraz wysokości kredytu marża w euro zostaje obniżona do poziomu 2,5%, a w złotówkach nawet do 2%. Warunkiem skorzystania z promocji jest konieczność używania karty kredytowej lub debetowej wykonując transakcje bezgotówkowe na łączną kwotę nie niższą niż 2 000 PLN w kwartale. W przypadku kredytu złotówkowego dodatkowo przedstawienie przez Kredytobiorcę operatu szacunkowego do wniosku kredytowego. W zależności od nieruchomości stanowiącej hipoteczne zabezpieczenie kredytu oraz cennika rzeczoznawcy koszt takiej wyceny wynosi od około 300 zł (w przypadku mieszkania) do około 1 200 zł (w przypadku budowy domu). Dzięki wprowadzeniu tej promocji oferta mBanku znacznie zyskuje na atrakcyjności.

Z dniem 1 marca w Deutsche Banku została wprowadzona promocja, w ramach której bank nie pobiera prowizji  za udzielenie kredytu. Promocja dotyczy kredytów udzielanych w PLN i EUR w kwocie minimum 100 000 PLN. Skorzystanie z promocji wiąże się z nieznacznym podwyższeniem marży (o 0,1%) oraz wydłużeniem okresu, w którym wcześniejsza spłata lub nadpłata kredytu będzie wiązała się z zapłaceniem prowizji (jest to 2% od spłacanej przed terminem kwoty). Promocja ta pozwala na obniżenie w znacznym stopniu początkowych kosztów, jakie zwykle wiążą się z zaciągnięciem kredytu. Gdy zaciągamy kredyt na 100% wartości nieruchomości, zwykle takie opłaty jak prowizja za udzielenie kredytu czy dodatkowe obowiązkowe ubezpieczenia nie mogą już zostać wliczone do wypłacanej przez bank kwoty.

Pojawił się kolejny symptom zaostrzeniu walki o klienta na rynku kredytów hipotecznych. Jest to druga już w tym roku pozytywna zmiana w mBanku oraz Multibanku. Po umożliwieniu kredytowania na 110% wartości nieruchomości we wszystkich walutach (PLN, Euro, USD, CHF) przyszedł czas na dużą obniżkę oprocentowań dla kredytu w Euro oraz PLN. Jest to obniżka niespotykana od dłuższego czasu ponieważ niezależna od wkładu własnego. mBank oraz Multibank w obowiązującej promocji kredytuje na 2% marży w przypadku Polskiej waluty oraz 2.5% w Euro niezależnie od LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości). Jeśli więc kredytobiorca posiada zdolność kredytową wystarczającą na kwotę pokrywającą 100% wartości nieruchomości, nie musi angażować swoich oszczędności w kredyt.

Banki od nowego roku uatrakcyjniają swoje oferty kredytów hipotecznych. Dla wielu specjalistów świadczy to o odwilży rynku kredytowym. Niedawno także ING wprowadził nową, ciekawą promocję obniżenia marży kredytu. Skierowana jest ona do Kredytobiorców zatrudnionych w bankach – spółkach akcyjnych oraz spółdzielczych, a także Związku Banków Polskich. Mogą oni liczyć na obniżenie marży od standardowej o 0,4% oraz obniżenie prowizji za udzielenie kredytu o połowę (czyli do poziomu 0,8%). W zależności od wysokości wkładu własnego i kwoty kredytu marże dla pracowników banków utrzymują się więc na poziomie od 1,9% nawet do 1,3% i w ten sposób są najniższe na rynku.

Rok 2010 rozpoczął się od odwilży w ofertach kredytów hipotecznych, ale także zmianach organizacyjnych w bankach. Nie sposób pominąć fuzji Getin Banku SA z Noble Bankiem SA. Dokładnie 4 stycznia 2010 roku powstał w ten sposób Getin Noble Bank SA. Według oficjalnych informacji nowo powstały Bank ma zachować uniwersalny charakter Getin Banku, dysponować ofertą produktów kredytowych, oszczędnościowych i inwestycyjnych, a także szerokim wachlarzem dodatkowych usług finansowych oferowanych zarówno dla klientów indywidualnych, jak i przedsiębiorstw. Oddziały Getin Noble Bank będą działały jak dotychczas, czyli w ramach wyodrębnionych placówek Noble Banku SA oraz Getin Banku SA. Oznacza to, że na razie oddziały hipoteczne Getin Banku, czyli Dombank nadal będą przyjmowały wnioski o kredyt hipoteczny. Zmieniły się jednak nieco warunki kredytowania.

Z początkiem lutego mBank i Multibank wprowadziły kredyty na 110% wartości nieruchomości. Od momentu załamania się rynku kredytów hipotecznych jest to pierwsza tego typu oferta. Pozwala ona na włączenie do kredytu wszelkich opłat związanych z jego uzyskaniem (prowizja, składki na ubezpieczenie ), nawet w sytuacji gdy finansujemy 100% wartości nieruchomości. Oferta dotyczy kredytów w każdej z proponowanych przez banki walut (PLN, EUR, CHF, USD, GBP). Decyzja o podwyższeniu poziomu LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) podjęta przez mBank i Multibank, pozwala przypuszczać, że wkrótce w ofertach innych banków pojawią się podobne propozycje. Dodatkowo w dalszym ciągu w obydwu z powyższych banków obowiązują promocje pozwalające na obniżenie marży o 50% („Powrót Franka” w mBanku i „Plany Finansowe 2009” w Multibanku). Promocja ta również obowiązuje dla każdej z proponowanych walut.

Od 18 stycznia b.r. Deutsche Bank wprowadził drugą edycję promocji „5 lekkich lat II”. Tak jak poprzednio, promocja dotyczy kredytów w złotówkach i euro i związana jest z wykupieniem programu inwestycyjno-ubezpieczeniowym „DB Inwestuj w Przyszłość-Pasja Oszczędzania”. Aby móc skorzystać z promocji przynajmniej jeden z Kredytobiorców oprócz założenia konta osobistego i utrzymywania na nim wpływów z wynagrodzenia, musi zobowiązać się do przystąpienia do 30-letniego programu oferowanego przez TU Skandia z minimalnym poziomem składki w wysokości 110 zł miesięcznie od każdych 100 tys. złotych kredytu. Jednak ta edycja dotyczy kredytów z wolumenem powyżej 200 000 PLN, a nie jak poprzednio 400 000 PLN. Dzięki temu może z niej skorzystać znacznie więcej Kredytobiorców. Po spełnieniu wyżej wymienionych warunków marża przez pierwszych 5 lat będzie się utrzymywać nawet na poziomie 1,5%, (dotyczy kredytów z co najmniej 10% wkładem własnym).

Początek roku w bankach zwykle charakteryzuje się zmianami w ofertach. Po ciężkim i niepewnym dla całej branży roku 2009, większość banków weryfikując swoje wyniki sprzedażowe z roku minionego, zwiększa dostępność kredytów hipotecznych. Pierwsze zmiany w wysokości marż wprowadził już między innymi bank Nordea (marża jest podstawowym zarobkiem banku - stałym elementem oprocentowania kredytu, który wraz stopą procentową danej waluty tworzy oprocentowanie łączne). Zmiany dotyczą kredytów powyżej 300 000 PLN. Dodatkowo bank ten obniżył próg wymaganej zdolności kredytowej. Skutkiem wprowadzonych modyfikacji jest zdecydowanie większa dostępność oferty nie tylko dla osób wykazujących wysokie dochody.