Ze względu na niespodziewane wydatki lub sytuacje niekiedy jesteśmy zmuszeni zaciągnąć kredyt gotówkowy lub wykorzystać dostępne limity na kartach kredytowych lub liniach debetowych w koncie osobistym. Jeśli tych „niespodziewanych sytuacji” jest sporo, możemy wpaść w pułapkę nadmiernego zadłużenia. Z czasem okaże się, że obsługa kilku wysokoprocentowych kredytów (albo jednego z wysoką ratą) przekracza nasze możliwości finansowe, że nieco nas przytłacza.

Co zrobić w takiej sytuacji? Rozwiązaniem może być hipoteczny kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu hipotecznego przeznaczony na spłatę zadłużeń lub zobowiązań względem innych ludzi, firm czy organizacji (np. banków). Kredyty takie są dużo tańsze od konsumenckich. Rozłożone na wiele rat (nawet na 30 lat) dają czas na ich spłatę.

Zabezpieczeniem takiego kredytu konsolidacyjnego jest hipoteka naszej (lub poręczyciela) nieruchomości, dzięki czemu oprocentowanie jest dużo korzystniejsze niż w przypadku kredytów konsumenckich. Również procedura przyznania takiego kredytu jest bardzo dość prosta. Banki po prostu spłacają w sposób bezgotówkowy długi Kredytobiorcy.

Jednak ogólny koszt kredytu długoterminowego może się okazać wyższy niż kredytu udzielonego na 5-7 lat. Dodatkowo za udzielenie kredytu konsolidacyjnego bank pobierze prowizję i inne opłaty, jak przy typowym kredycie na zakup mieszkania czy budowę domu. Zwykle konieczne jest także wykazanie się zdolnością kredytową, czyli możliwością spłaty nowego zobowiązania.

Zawsze trzeba więc dokładnie sprawdzić, czy taka operacja zamiany kilku kredytów na jeden jest opłacalna.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

Konsolidacja kredytu hipotecznego, czyli tzw. refinansowanie kredytu celowego

Refinansowanie to spłata, a w zasadzie zamiana, kredytu hipotecznego na kredyt hipoteczny w innym banku. Chodzi o poprawienie warunków kredytowania: zmniejszenie marży, ograniczenie kosztów około kredytowych (np. uruchomienia kolejnych transz) czy zmiana innych niekorzystnych uzgodnień z bankiem.

Konsolidacja innych zobowiązań kredytowych i kredyt mieszany

Konsolidacja różni się od kredytu refinansowego tym, że zamieniamy na nowy nie jeden, ale wiele różnych kredytów. A także tym, że są to kredyty konsumenckie, a nie hipoteczne (celowe).

Istnieje także możliwość uzyskania kredytu konsolidacyjnego mieszanego, czyli kredytu którym spłacamy kredyt mieszkaniowy i kilka kredytów gotówkowych (koniecznie kwota kredytu mieszkaniowego musi być niższa niż wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie). W takiej sytuacji, skonsolidowanie kredytów w połączeniu z wydłużeniem okresu spłaty, może przynieść znaczną ulgę w miesięcznych opłatach ponoszonych z tytułu rat kredytowych.

Szybka konsolidacja

Uproszczona forma badania zdolności kredytowej dotyczy ofert banków, gdy nie trzeba przedstawiać dokumentów finansowych, a wystarczy potwierdzenie regularnej, terminowej spłaty kredytów gotówkowych, samochodowych czy hipotecznych. Przeznaczeniem takiego szybkiego kredytu konsolidacyjnego jest zwykle spłata kredytu hipotecznego zaciągniętego w innym banku oraz innych kredytów i pożyczek komercyjnych. Koniecznie muszą być one obsługiwane regularnie. Często istnieje możliwość powiększenia kredytu konsolidacyjnego o środki na dodatkowe cele.

I jeszcze kilka słów o historii kredytowej. Banki udzielając kredytów konsolidacyjnych sprawdzają informacje na temat potencjalnego Kredytobiorcy w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i z reguły nie tolerują opóźnień w spłatach zobowiązań powyżej 30 dni. Trzeba więc zawczasu pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym, zanim wpadniemy w pętlę kredytową.

Jak widać kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie dla wielu osób, które popadły w finansowe problemy. Zmniejsza zobowiązania kredytowe przez wydłużenie okresu ich spłaty. Daje możliwość „wyjścia na finansową prostą”.

Hipotekaplus.pl