1.    Zarządzanie.

2.    Kontrola ryzyka.

3.    Identyfikacja, pomiar i akceptacja ryzyka.

4.    Zabezpieczenia.

5.    Raportowanie.

6.    Relacje z klientami.

7.    Kontrola wewnętrzna.

Ale co te zapisy oznaczają w praktyce? Czy trudniej będzie uzyskać kredyt hipoteczny? Czy banki będą udzielać kredytów w obcych walutach?

Do najważniejszych postanowień Rekomendacji T należy zapis dotyczący liczenia zdolności kredytowej. W przypadku Kredytobiorców zarabiających nie więcej niż średnią krajową łączne wydatki związane z obsługą kredytów nie powinny stanowić więcej niż połowy dochodów netto . W przypadku osób o wyższych dochodach limit wynosi 65%. Nie zmieni to znacznie sposobu liczenia zdolności kredytowej w bankach, gdyż już wcześniej różne wewnętrzne współczynniki ograniczały dostęp do kredytów osobom z dużymi obciążeniami kredytowymi. Symulacje zdolności kredytowej należy także przeprowadzać przy założeniu, że radykalnie wzrosną stopy procentowe (o 4 pkt proc.) oraz kurs walut (o 30 proc.). Jest to jednak zalecenie dotyczące wewnętrznych procedur, a przeprowadzenie tego stress testu nie oznacza automatycznego odrzucenia wniosku Kredytobiorcy.

Punkt 18.5 brzmi: W kalkulacji LtV bank powinien przyjąć bufor dla pokrycia skutków zmiany wielkości wskaźnika LtV w wyniku zmiany kwoty ekspozycji zależnej od zmiany kursu waluty lub niedopasowania waluty ekspozycji i waluty w której wyrażona jest wartość zabezpieczenia na poziomie min. 10% kwoty kredytu dla ekspozycji o terminie spłaty do 5 lat i 20% kwoty kredytu dla ekspozycji o okresie spłaty powyżej 5 lat (treść Rekomendacji T opublikowana na www.knf.gov.pl). Większość banków już od wielu lat pobiera ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, niektóre nawet, gdy kwota kredytu jest większa niż 70% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie (czyli LtV < 70%). Tak więc zapis 18.5 nie oznacza, że kredyty walutowe zdrożeją z dnia na dzień.

Dodatkowo, nowa rekomendacja nakazuje bankom wypłacić kredyt bezpośrednio w walucie obcej, jeśli Kredytobiorca tego będzie chciał. To świetna opcja dla osób z drogimi kredytami zaciągniętymi w szczycie kryzysu (czyli w połowie 2009 roku).  Nowy kredyt może zostać wypłacony bezpośrednio w obcej walucie (dzięki Rekomendacji T), a stary (refinansowany) kredyt spłacony bezpośrednio w obcej walucie (dzięki Rekomendacji S II). Takie rozwiązanie pozwala oszczędzić na spreadzie walutowym i zmienić kredyt na korzystniejszy oraz zmniejszyć wydatki związane z obsługą drogiego zadłużenia.

Co więc zmieni się w bankach udzielających kredytów hipotecznych? Niewiele. Może proces rozpatrywania wniosku kredytowego nieco się wydłuży, a liczba udzielanych kredytów hipotecznych nieznacznie spadnie. Być może pociągnie to za sobą spadek cen nieruchomości. Nadal jednak będzie można uzyskać kredyt bez wkładu własnego (konieczne jednak będzie wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego).  Dalej także będziemy mogli zaciągnąć kredyt w walutach obcych. Co więcej, będziemy mogli uruchomić i spłacać go bezpośrednio w walucie obcej unikając kosztu różnic kursowych.

Pod koniec roku Komisja Nadzoru Finansowego wprowadzi w życie bankowe kolejne zapisy Rekomendacji T.

Hipotekaplus.pl