Ale ostatnio znów głośno było o wprowadzeniu niekorzystnych zaostrzeń – np. maksymalny wiek Kredytobiorcy miał wynosić 35 lat, a dopłatami miały być objęte tylko nieruchomości nabywane na rynku pierwotnym. Do dzisiaj jednak nie wprowadzono żadnych nowelizacji w ustawie o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania.

Przypomnijmy, że docelową grupą Kredytobiorców do których jest skierowany program Rodzina na Swoim według ustawy są: osoby samotnie wychowujące dzieci, małżeństwa (niekoniecznie wychowujące dzieci), osoby nie posiadające mieszkania w jakimkolwiek stanie prawnym, osoby nie wynajmujące mieszkania od spółdzielni.

O dopłaty mogą się również ubiegać osoby wychowujące dzieci w wieku do 25 roku życia, jeśli nadal się uczy lub pobiera zasiłek pielęgnacyjny. Jak już wspomniano, osoba chcąca skorzystać z dopłat w dniu zawarcia umowy o kredyt hipoteczny nie może posiadać żadnej nieruchomości.

Jak uzyskać?

Pierwszym i najważniejszym elementem każdego kredytu hipotecznego jest marża proponowana przez bank uczestniczący w programie. Panują tutaj duże rozbieżności między ofertami: od 1% do nawet 3%. Marża jest elementem stałym przez cały okres kredytowania.

O kryteriach jakie musi spełnić nieruchomość wiedzą już chyba wszyscy zainteresowani:

•    przede wszystkim odpowiednia cena metra kwadratowego (średni wskaźnik przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych – ogłaszany co kwartał przez BGK oraz

•    powierzchnia lokalu nie przekraczająca 75m2 w wypadku mieszkania i 140 m2 w wypadku domu.

Ile naprawdę możesz zyskać?

Kredyt z dopłatami jest możliwy do uzyskania jedynie w złotówkach – co za tym idzie nie ma konieczności wykazywania tak wysokich dochodów jak w wypadku kredytów walutowych. Rata takiego kredytu przez pierwsze osiem lat będzie niższa niż niejednego kredytu w walucie obcej. Oczywiście po ośmiu latach rata nieco wzrośnie.

Załóżmy, że zaciągamy kredyt w wysokości 250 000 PLN na 30 lat spłaty oraz wynegocjowaliśmy marżę 1,89% i jest ona niezmienna przez cały okres spłaty. Rata stała będzie więc utrzymywać się na poziomie 1 002,15 PLN, a po 8-letnim okresie dopłat wzrośnie do 1 529,55 PLN. Gdyby jednak zdecydować się na taki sam kredyt, ale w euro – rata będzie wynosić około 1 162,66 PLN, a łączna szacunkowa wysokość odsetek wyniesie 155 734,40 PLN .

Tak więc przez pierwsze osiem lat rata kredytu Rodzina na Swoim będzie niższa, a oszczędności z dotacji sięgną kwoty 47 899,13 PLN na łącznej liczbie odsetek. Jednak mimo takiego zysku zdecydowanie mniej odsetek zapłacimy decydując się na kredyt na przykład w euro. Obrazuje to tabela poniżej.

Nie ulega jednak wątpliwości, że kredyt z dopłatami Rodzina na Swoim jest tańszy niż standardowy kredyt złotówkowy bez tej dotacji.

Co po dopłatach?

Znaczna część osób zaciągających kredyt hipoteczny nie ma zamiaru spłacać go przez określony w umowie okres. Zazwyczaj Kredytobiorcy zakładają częściowe nadpłaty kapitału lub całkowite, jednorazowe zamknięcie zobowiązania. To, na jakich zasadach można dokonywać nadpłat i czy są z tego tytułu pobierane prowizje, jest indywidualną sprawą banków. Dlatego też, jeśli rozważamy tę opcję warto zwrócić uwagę na ewentualne dodatkowe opłaty. Istnieje również możliwość refinansowania (przeniesienia do innego banku) kredytu z dopłatami. Po 8 latach, kiedy rata wzrośnie, refinansowanie jest dobrym pomysłem (biorąc pod uwagę oferty dostępne dzisiaj), zwłaszcza jeśli myślimy o kredycie w obcej walucie. Trzeba jednak posiadać niezbędną w tym wypadku zdolność kredytową. Trudno przewidzieć, jak będą kształtowały się oferty w perspektywie najbliższych kilku miesięcy, a co dopiero ośmiu lat i czy na przykład refinansowanie będzie w związku z tym korzystne. Niemniej należy wziąć pod uwagę każdy czynnik wpływający na wartość kredytu. Może się bowiem okazać, że dobrze podjęta decyzja, przyniesie nam ogromne oszczędności.

Hipotekaplus.pl